和朋友聊天时，常听到企业里的人吐槽：“咱们退休后养老金，咋看都比不上体制内的？想拿 1 万，简直是天方夜谭！” 这话虽有些绝对，但不得不承认，对企业退休人员来说，每月领 1 万养老金确实不容易 —— 它不是单靠 “缴得多” 或 “缴得久” 就能实现，而是需要 “年限” 和 “个人账户余额” 两个条件同时达标。今天就跟大家掰扯掰扯，企业职工想拿 1 万养老金，到底要满足啥要求，又该提前做些啥准备。

一、想拿 1 万养老金？这 3 组 “硬指标” 得记牢

从实际情况来看，企业退休人员养老金能破万的，大多是工作年限长、缴费水平高的人。结合行业内的经验总结，主要有 3 组 “年限 + 账户余额” 的组合条件，缺一不可：

1. 工龄满 30 年，个人账户余额得有 60 万

这里的 “工龄”，指的是养老保险累计缴费年限（包括实际缴费年限和视同缴费年限）。要是你从 25 岁开始工作，一直缴到 55 岁（女职工）或 60 岁（男职工），刚好能凑够 30 年工龄，但光有年限还不够 —— 个人账户里的钱得攒够 60 万。咋才能攒到 60 万？按缴费 40 年算，平均每年要存 1.5 万，每月就是 1250 元；要是只缴 30 年，每月得存 1667 元。要知道，个人账户的钱全来自工资里扣除的 8%，这意味着你的月缴费基数得达到 2 万以上（2 万 ×8%=1600 元 / 月）—— 对大部分企业职工来说，这个缴费基数并不低，得是单位里的技术骨干、中层管理，或者在高薪行业（比如互联网、金融、高端制造）工作，才能长期维持这个水平。

2. 工龄满 35 年，个人账户余额至少 50 万

35 年工龄算是 “长缴” 了，比如 22 岁毕业就工作，缴到 57 岁（男职工）或 52 岁（女干部），能比 30 年工龄多 5 年缴费时间。多出来的 5 年，既能在计算基础养老金时多算 5 个百分点，也能让个人账户多攒一笔钱，所以余额要求降到了 50 万。按 35 年算，平均每月个人账户要存 1190 元，对应的月缴费基数大概是 1.5 万（1.5 万 ×8%=1200 元 / 月）。这个基数相对容易实现一些，比如在二线城市做资深技术、销售精英，或者在国企里熬到一定资历，只要缴费基数能稳定在当地社会平均工资的 1.5-2 倍，35 年下来，个人账户大概率能凑够 50 万。

3. 工龄满 40 年，个人账户余额 40 万即可

40 年工龄堪称 “超长缴”，大多是早年参加工作、中途没断缴的人，比如 18 岁进工厂，一直缴到 58 岁，或者在企业里从学徒干到退休，几乎没离开过岗位。40 年的缴费年限，在基础养老金计算中占很大优势（缴费年限 ×1% 那部分能多 40 个百分点），所以个人账户余额要求最低，只要 40 万。按 40 年算，平均每月存 833 元，对应的月缴费基数约 1.04 万（1.04 万 ×8%≈833 元 / 月）。这个基数对很多普通职工来说，只要能长期按当地社会平均工资的 1.2-1.5 倍缴费，40 年下来也能达标。比如在一线城市，社会平均工资约 1.2 万，按 1 倍基数缴，每月个人账户存 960 元，40 年就是 46 万，远超 40 万的要求。

二、为啥企业退休拿 1 万养老金这么难？关键在这 2 点

很多人会问：“体制内退休拿 1 万好像没那么难，为啥企业就这么费劲？” 其实核心差距不在 “年限”，而在 “缴费基数” 和 “补充养老”：

一方面，企业缴费基数 “上限明显，下限常见”。体制内（比如机关事业单位、国企）大多会按实际工资足额缴费，甚至有些单位会按上限（社会平均工资的 3 倍）缴；但很多民营企业，尤其是中小微企业，为了节省成本，会按当地最低缴费基数（通常是社会平均工资的 60%）给员工缴社保，哪怕员工实际工资很高。比如员工月入 1 万，单位却按 5000 元基数缴，每月个人账户只能存 400 元，就算缴 40 年，余额也只有 19.2 万，连 40 万的一半都不到，基础养老金也会少一大截。

另一方面，体制内大多有 “补充养老金”。机关事业单位有职业年金，国企有企业年金，这些补充养老能在基本养老金之外，每月再发 2000-5000 元，叠加起来容易破万；但民营企业里，有企业年金的不足 10%，大部分职工只能靠基本养老金，想单靠基本养老金破万，自然要在 “年限” 和 “基数” 上付出更多努力。

三、普通人想提高养老金，现在能做啥？

对大部分企业职工来说，不一定非要追求 1 万养老金，但想退休后日子过得舒服点，从现在开始做好这 2 件事，就能让养老金多不少：

1. 尽量别断缴，延长缴费年限

缴费年限是 “长缴多得”，断缴一个月，就少一个月的缴费记录，不仅基础养老金会少算一点，个人账户也会少一笔钱。比如你本可以缴 35 年，中途断了 3 年，变成 32 年，基础养老金可能会少 300-500 元 / 月。所以换工作时，尽量让社保无缝衔接，哪怕待业期间，也可以按灵活就业身份自己缴，保证缴费不中断。

2. 能多缴就多缴，提高缴费基数

如果单位有 “按实际工资缴社保” 的政策，或者有机会选择缴费基数（比如有些单位允许员工按更高基数缴，个人多承担的部分自己补），别犹豫，尽量选高一点的基数。比如你月入 8000，单位让你选按 8000 或 5000 基数缴，选 8000 的话，每月个人账户多存 240 元（8000×8% - 5000×8% = 240 元），一年多存 2880 元，30 年就是 8.64 万，退休后每月能多领 600 多块（8.64 万 ÷139≈621 元）。

四、最后说句实在话：养老金之外，健康更重要

当然，养老金只是退休生活的 “物质基础”，比钱更重要的是身体健康。就像开头说的：“这个时代最大的红利是拥有一副好身体，只有身体健康，才能有精力享受退休生活，去旅游、带孙子、做自己喜欢的事。”哪怕养老金没到 1 万，只要能有 5000-8000 元，加上自己攒的存款、子女的补贴，再保持好心态、好身体，退休日子也能过得有滋有味。毕竟，养老金是 “锦上添花”，健康才是 “雪中送炭”—— 与其纠结退休能拿多少钱，不如从现在开始，好好工作、好好缴费、好好照顾自己，这才是对退休生活最好的准备。